厚厚一本日历，在不知不觉中撕得只剩薄薄几张，2008年百姓工作生活已进入收尾阶段。

    在全球金融风暴的大背景下，很多企业职工每年发放一次的年终奖今年会不会缩水，以及怎样打理这部分“闲钱”成为大家热议的话题。

    读者张小姐表示，由于就职的外贸公司受到金融危机的波及，原本每年发3万元的年终奖今年将缩水至2万元。为了使“巧妇”能为“少米”之炊，本文从各个领域出发，开始为张小姐怎样“玩转”年终奖支招……

    人民币储蓄

    尽量延长存款时间

    如果对股票、基金等投资方式不熟悉、不信任，或者是由于工作忙无暇理财等原因，张小姐可以选择最传统的懒人方式——储蓄来“处置”自己的年终奖。不过实际情况摆在面前：近几个月来央行频繁降息，目前存款已经得不到多少利息，选择储蓄，就是图省事和安全。

    以储蓄作为理财的方式略显消极。但对此中国银行理财师表示，储蓄也是一种理财，你不理它，它不理你。在目前的降息通道中，储蓄更需要通过一些技巧来增加利息收益。目前，一年期定期存款利率仍有2.52%，3个月定期存款有1.98%，而活期利率只有0.36%，差距显而易见。张小姐的2万元资金，存一年和3个月定期所得的利息收入，就比存同期活期要多432元和81元。因此，理财师建议，尽量延长存款期限，能够存定期就不要存活期，能够存半年以上就不要存3个月。

    目前正处于降息的通道中，按照相关规定，银行存款是根据开户当日的利率计算利息收益，即使出现多次降息，已存入银行的长期存款仍然能享受高利率，因此中长期定期存款还可以避免因继续降息而遭遇损失。

    另外，如果张小姐还有其他大额资金准备和年终奖一起储蓄的话，理财师建议，可以选择通知存款或是分散储蓄法，如将10万元分成4份，每个存单的到期日不同，这样定存当活存用，利息却比活期高出数倍。

    保本理财产品

    能赚多少算多少

    这年头，投资理财不能太贪心，本着能赚多少算多少的心态反而会使人变得心平气和。

    如果觉得在降息周期里把钱存起来回报太低，张小姐可以考虑同样由银行唱主角的保本型理财产品。一般情况下，此类产品的收益率都会比同等期限的定期存款高0.9到2个百分点。另外，由于股市走弱，很多类型产品因风险过高而停发，此类产品为了迎合市场需求，设计了很多档时间段的产品，张小姐可以依照自己工作生活的实际需求，购买期限长短不同的产品。

    当然，还是那句老话：是投资就有风险。保本型理财产品对本金的保证也有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以 100%保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失。而实际情况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（例如3年或5年），对投资者所投资的本金提供100%保证。因此，在保本到期日，张小姐一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。另外，也是张小姐需要牢记的事项是，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。此外，保本型理财产品对本金的承诺保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如只保证本金的90%。

    现金为王

    境外游“抄底走一回”

    在明年的经济前景越是模糊不清的情况下，人们更加笃信“现金为王”的道理。

    于是2万元年终奖一到手，就又成了储蓄账户上的一串数字。毕竟世事难料，应该未雨绸缪。可不知张小姐是否注意到，最近旅行社境外游产品热销、脱销的情况非常普遍，这是为什么？

    当然首先是旅行社促销得力，但另一方面消费者也要看到大环境的变化。金融危机当头一棒，实体经济遭受重创，欧美、东南亚各国实施的低价揽客策略，使旅行社各线路报价是“降”声一片。境外游的价格很多已降至8000元以下，较之去年有 2000到3000元的下调。时下，又恰逢人民币劲升，根据国际清算银行的数据，9月，人民币实际有效汇率升值3.2%，10月达3.1%，11月达 1.3%，3个月升值高达7.8%，实际上已经超过了一般情况下一年的升值幅度，人民币的国际购买力大增。由于促销和人民币升值两项因素的影响，境外长线游价格屡创历史新低，以“欧洲14天11国游”为例，10月黄金周报价为18999元，而目前报价已经跌到10800元。

    据某旅行社工作人员介绍，春节过后出境游产品将随飞机票和酒店价格的回落而继续走低。其中，欧洲游降价幅度将在1000元以内，非洲游降价幅度约在2000元左右，东南亚海岛度假产品也将降价2000 元左右。对刚刚拿到年终奖的张小姐而言，金融危机或许也是实现梦想的最好时机，不妨在旅游花销上 “抄个底”。

    买份保险

    解除失业养老之忧

    谁都有退休的那一天，退休养老规划是理财的首要任务。

    如果张小姐现在条件允许，可以用年终奖金对未来做养老规划。从2万元中，取出一小部分购买保险增添保障，是不错的选择。只有做好各种保障，投资才会解除后顾之忧。

    传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能，因此大部分养老险都是两全险，即若在缴费期内身故保险公司将赔付，若在缴费期后投保人健在，将定期领取养老金。一般分为月领和年领，这类险种总体上而言属于储蓄型的，有一定的保障，但投资回报率不是很高。

    投资的目的即凭借以小见大的杠杆作用，来增添经济效益。对于较为激进的投保人来说，可以考虑购买投资型保险，例如投连险和分红险。这类保险注重的是中长期收益，投资回报率高于传统的养老保险。投连险的最大优点在于在一定保障的基础上设置多个账户，例如货币型、债券型、股票型等不同投资风险的多个账户，投保人可以根据资本市场的变化调整自己每个账户里资金的多少。分红险在具有一定保障的基础上，具有保底收益，并能分享保险公司的经营成果。

    另外，在购买养老险时，张小姐最好附加豁免保费的保单，这可以让她在因失业丧失缴费能力的情形下仍然保证保单有效，为家人和子女继续提供保障，而且在低利率时代，可以选择兼具投资和保障特色的投资型保单。同时值得提醒的是，养老计划是一个相对长期的过程，长达10年甚至20年，这就需要投保人每年进行资金追加。

    货币基金

    投资越久收益越稳定

    如果张小姐比较喜欢稳健投资的话，现在还有一种投资货币型基金的选择。

    目前股市震荡较大，股票型基金亏损也都比较严重，而银行活期储蓄利率只有0.36%，基本得不到什么利息收入了。一年期存款利率也只有2.52%，而目前市场上许多货币基金收益都超过了3%，在没有什么好的投资渠道时，购买货币基金还是比较划算。

    另外，货币基金存取非常方便。需要用钱时只需等上两三天钱就可以到账，如果是一年期存款，利率虽然差不太多，但是如果急于用钱，提前支取，那样就会按活期储蓄计算。与之相比，货币基金更灵活些。还有一点应引起注意，就是购买货币基金不收取任何费用。

    当然，在选择买哪款货币基金时，张小姐也需要慎重。首先要看这只基金的规模。不同规模的基金优劣势不同，如果规模较小，在货币市场利率下降的环境下，增量资金的持续进入将迅速摊薄货币基金的投资收益，而规模大的基金不至于有这样的担忧。在货币市场利率上升的环境中，规模较小的基金则船小好转向，基金收益率会迅速上涨。综合各种因素，投资者应该选择规模适中、操作能力强的货币基金。

    另外，还要看基金的新旧。在货币市场中基金是越老越吃香，老基金一般运作较为成熟，具有一定的投资经验，持有的高收益率品种较多。选择一只成立时间长、业绩相对稳定的货币基金是较为明智的选择。

    投资股票

    低点位入市捂股坐收

    年终奖在某种程度上来说可属于意外之财，所以如果张小姐不急用这笔钱的话，可以用它投资股票。

    在目前较低的股价下，中长期持有。

    巴菲特说过，最好的投资品种就是普通股，目前股指仍然在2000点下方，而在可以预见的未来，A股市场应有一波比较客观的上涨行情，如果选对个股，收益可能会非常惊人，例如前不久的东方雨虹，就给投资者表演了翻倍的走势，而这样的股票可能还会在中小板里出现。目前的中小板已经成为孕育牛股的摇篮，投资者在选择股票时，可以多多关注中小板的股票。

    那么，张小姐买多少股票为宜呢？以发放2万元年终奖为例，金额不多也不少，适合全部买成股票，如果操作得当，一年后市值有望增长到5万元以上，届时就可以组织一次两人的欧洲旅游了。

    如果张小姐不了解股票怎么办呢？也可以买入股票型基金，虽然说基金的操作更加呆板，但是从长期持有的效果来讲，应该会比普通投资者要好。有很多投资者说，基金难以跑赢指数，不如自己炒股好，但事实证明，很多投资者炒股票也无法跑赢指数，跑赢指数其实并不容易，如果并非成熟投资者，购买股票型基金也是个不错的选择。

    做多黄金

    谨防资产缩水

    黄金天然是货币，在国际金融局势如此千变万化时，张小姐可以选择投资黄金来规避资产缩水带来的风险。

    这一年来，国际金价涨涨跌跌，但仍然保持一个较高的水平。日前，尽管油价不断下跌，和其有联动关系的国际金价仍然在800美元上方，显示黄金价格有相当抵御经济风险的能力。

    当然，选择一种合适的黄金投资方式非常重要。从国际上说，金条、金币、黄金饰品、黄金期货、黄金期权、纸黄金、黄金企业股票等多种投资方式。国内投资黄金的渠道也很多，不过一些渠道也有自身的问题。

    值得注意的是，张小姐如果想投资黄金，也要考虑到变现的问题。一般而言，在某一黄金卖场购买的黄金金条，只能在这一卖场变现，发票和包装也应该完好。同时，在卖场购买黄金金条需要手续费，平均每克黄金 10元左右，变现时价格却较市场价格低。金币和黄金饰品变现能力更差，尤其是黄金饰品，很多投资者最终只能选择典当行进行变现，平均每克黄金价格较市场价格低20元左右。

    所以，最方便的方式是购买纸黄金。纸黄金的购买卖出只在账户上体现，不涉及实物金的提取，银行和一些投资公司均可购买。另外，为平衡风险，投资者可以将20%-30%的资产投入黄金中。目前，平均1克黄金约180元左右，投资者2万元年终奖中如果拿出4000元投资纸黄金，则可以购买22克纸黄金。

    还信用卡

    清偿透支无债身轻

    假设张小姐有很浓烈的小资情结，而且对美国人的消费观念极为赞赏，那么购物时她多半会选择用信用卡支付。

    既然她年底有2万元的奖金，应该将归还信用卡透支额度的事情排上日程。

    举例说明，假设张小姐每月收入5000元左右，早前买了房、车，每月还贷近4000元，平时的日用主要依靠信用卡来周转，今年8月收入下降 1000多元，每月除了还房、车贷款，已无余钱。那么可以肯定的是，她平时的消费基本都刷信用卡。如果是买什么大型电器，可能还会采用分期付款。如此一来，今年一年的消费数字有些“膨胀”。接近年底了，仔细一算，所欠银行的钱已经快2万元了，每月要还的手续费和利息也已经不是一笔“小数字”。

    很多时候，刷卡一族月底还经常忘记去银行存钱，不仅被银行的电话催款，而且还要支付不必要的利息，就这些“银子”已经够聚会几次的费用了。因此张小姐也应该早些利用年终奖，将手中的债务清偿。另外，还有一个足以使张小姐还清银行债务的原因，就是公司降薪后一直没有恢复到原来的水平，还有逐渐减缩的趋势，现在来看还是不欠银行的钱为好。

    现在，正好有了2万元的年底奖金，建议张小姐先清理一下自己的债务，所谓无债一身轻，就是这个意思。